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在數字化金融的浪潮中，電子支付以其便捷性、高效性迅速普及，成為現代金融服務的重要組成部分。然而，與傳統支付風險相比，電子支付業務的風險呈現出波及范圍更廣、傳播速度更快、影響更為深遠的特征。為此，泗陽農商銀行多管齊下，筑牢電子支付業務風控“長城”，為構建“大消保”格局貢獻堅實力量。

“制度+流程”，構建電子支付風控基石

健全完善收單業務管理辦法，明確特約商戶、POS密鑰及機具、外包、風險及黑名單等管理細則。建立商戶機具出（入）庫、退出、報廢登記制度，定期盤點，確保機具賬實相符。同時，規范商戶拓新、售后維護、定期回訪等全流程服務標準，將所有商戶管戶到支行，責任明確到人，做好客戶服務的同時，便于及時反饋、糾正不規范操作。此外，該行還從賬戶源頭上進行管控，建立賬戶分類分級管理辦法，系統批量操作與人工動態調整相結合，根據分類分級結果，提供差異化金融服務。

“人控+機控”，規范商戶準入退出管理

辦理收單業務，必須由銀行前臺工作人員現場調查，留存所需資料，并利用綜合收單平臺對商戶關鍵信息進行強制錄入，對身份信息進行自動核查及比對。后臺審核人員嚴格執行審核標準，尤其是加強對商戶資料真實性、合規性、準確性、完整性、一致性的審核工作，對于審核過程中發現的風險類或黑名單類商戶及時關注并反饋，規范商戶進件管理。商戶準入后，借助綜合收單平臺持續開展監測調整，對3個月內無交易商戶凍結交易、12個月內無交易或證件到期商戶自動停用，確保商戶信息合法有效、接收電子支付交易背景合規。

“商戶+客戶”，分類分層開展限額管理

一方面，嚴格收單商戶限額管理。根據商戶實際經營規模和交易特點，確定商戶交易限額，如需提高，必須由銀行工作人員現場調查核實后調整，確保交易合規性。此外，加強對商戶日常交易量的監測，定期對商戶交易量、交易金額等情況進行分析，做好限額動態調整，保證滿足商戶經營需要。另一方面，嚴格付款客戶限額管理。綜合電子支付渠道、介質、客戶情況等維度，對各類電子支付交易采取限額管理，如借記卡第三方支付當日、單筆限額5萬元，當月限額20萬元，貸記卡當筆、當日、當月限額2萬元，手機銀行根據支付介質不同分層設置轉賬限額，保障電子支付安全。

“科技+數據”，構建全方位多維度保障

精準監控商戶交易背景。借助電子銀行智能風控系統對收單商戶虛假交易、套現、反洗錢、涉詐等異常交易開展實時監測，充分利用系統風險預警提示和下發的疑點數據等信息，做好重點業務風險排查與防范，加強收單業務過程管控。對一段時間內交易發生異常、或有貸記卡大額消費與經營項目不匹配的，及時進行風險提醒，必要時采取停機或撤機處理；對頻繁觸發可疑交易等涉詐可能性較高的商戶進行停用處理。對于商戶所屬的結算賬戶，通過賬戶風險智能監測平臺、氪信數據等進行異常交易監控及實時管控，密切關注收單結算賬戶的異常情況，一旦發現涉案賬戶，同步對收單商戶進行管控。

提升支付安全性穩定性。依托省聯社大平臺，升級多重認證、指紋識別、人臉識別等電子支付介質，提高用戶的安全防護級別。利用大數據和人工智能技術，提高監測和防范能力，在確保客戶信息安全的前提下，保障客戶賬戶和交易的合規與安全。如監測手機銀行異常交易、異地登錄等情況，尤其是電詐高發地區的異地登錄情況，及時進行人工介入，保障客戶支付安全。此外，持續完善網絡安全防護體系，利用防火墻、濾波、入侵檢測系統等技術手段，防范DDoS攻擊等網絡威脅，采用分布式架構，將交易處理分散到多個服務器上，提高系統的穩定性和可靠性。（龔 雪）