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江蘇省農商銀行系統立足“三農”守牢初心，充分發揮金融支農主力軍作用，堅持重心下沉做小做散，深入發展普惠金融，貼近百姓，服務實體，打造“自家”銀行，不斷提高競爭力。勇于迎接挑戰，準確把握行業發展方向，不斷創新金融服務，開發綠色金融等新產品，勇于在市場競爭的大潮中立于行業發展的潮頭。

為了解江蘇省農商銀行系統金融服務鄉村振興的情況，總結當地農村金融的創新做法和經驗，日前，中國經濟時報社組織專家組赴江蘇開展專題調研，調研組一行6人通過座談、實地考察等方式，先后走訪了紫金農商銀行、泰州農商銀行、濱海農商銀行、蘇州農商銀行，并與有關新型農業經營主體、涉農企業、農戶等進行了深入訪談。通過此次調研，對江蘇農商銀行系統“點”上和“面”上的農村金融產品和服務方式創新以及發展轉型情況有了較為深入的了解。

卓有成效的金融服務創新探索

（一）堅持“三農”定位，支農支小服務鄉村振興

一是深入開展“整村授信”，進一步夯實普惠金融基礎。江蘇省農商銀行系統在實現服務網點全覆蓋的基礎上，廣泛開展“整村授信”工作，調研的幾家農商銀行全都開展了“整村授信”。如泰州農商銀行對所轄區所有166個行政村、2757個村民小組開展了“整村授信”，授信農戶達118674戶、421987人。其中，給予預授信95261戶、金額122.02億元，戶均12.8萬元。“陽光E貸”已簽合同15981戶，金額262231萬元；已用信12298戶，金額157179萬元。濱海農商銀行以“陽光E貸”產品為載體，深入推進“整村授信、上門送信、主動提額”一體化工作，利用濱海縣地方金融監管局、中國人民銀行濱海縣支行在全縣296個行政村及農戶中開展“樹時代新風村、立文明誠信戶”創評活動成果，實現信用體系建設成果轉化，聯動提供差別化服務政策。截至2023年4月末，已對全縣21.12萬戶農戶進行授信，授信金額148.61億元，已向2.75萬戶文明誠信農戶新增發放貸款25.84億元，為3993名存量文明誠信農戶提升貸款用信額度1.17億元。

二是支持春耕備耕，服務農業生產。濱海縣是全國糧食生產大縣，當地農商銀行充分發揮深耕當地的優勢，主動對接縣域農業龍頭企業、家庭農場、農民專業合作社等新型農業經營主體，聚焦種糧大戶、農機農資生產供應、糧食加工流通、農業基礎設施建設等重點領域，足額保障春耕備耕期間的農戶信貸需求。2023年以來，已發放支持春耕備耕貸款5.11億元，惠及農戶7293戶。

三是踐行社會責任，鞏固脫貧攻堅成果。濱海農商銀行扎實推進脫貧人口小額信貸工作，根據脫貧人口產業特點、生產周期、還款能力等實際情況，在符合政策、風險可控的前提下，有針對性地解決脫貧農戶“急難愁盼”問題，做到“應貸盡貸”，切實滿足脫貧人口小額信貸需求。同時，加大對縣域種業產業、電商產業等扶貧產業項目支持，發揮產業帶動作用，幫助脫貧農戶“有就業、能脫貧、逐步能致富”。已累計發放脫貧人口小額貸款3.35億元，惠及脫貧人口對象8164戶。

四是助力小微企業紓困，支持實體經濟發展。江蘇有大量小微企業分布在縣域，是鄉村勞動力就業的主力軍。江蘇省內各農商銀行把為實體經濟服務作為信貸業務發展的出發點和落腳點，堅決貫徹惠企紓困政策，調整信貸結構，做活普惠金融，加大對小微企業的信貸投放。泰州農商銀行秉持“往小做、往深做”的理念，將信貸投放重點向實體經濟和小微企業轉移。截至2023年一季度末，涉農及小微企業貸款余額272億元，占各項貸款余額的82.37%；普惠型農戶及普惠型小微企業貸款余額99億元，占34.61%；民營企業貸款余額160億元，占48.39%。濱海農商銀行深入開展實地走訪和調研，2023年以來，為5981戶小微客戶發放貸款48.63億元。

（二）堅持綠色發展，創新綠色金融服務

一是強化綠色金融理念。近年來，隨著經濟社會高質量發展，綠色可持續發展越來越深入人心。江蘇農商銀行系統全面貫徹落實國家關于推動綠色低碳發展的決策部署，不斷深化綠色信貸理念，加大對綠色項目、綠色智能制造、綠色普惠、綠色消費等領域的支持力度。蘇州農商銀行充分認識到綠色金融的發展趨勢和對實體經濟發展的引領作用，將綠色金融作為促進該行可持續發展的重要機遇，深入實體企業調研，主動對接企業綠色融資需求，積極探索打造綠色標桿銀行。目前，全行綠色貸款已逾38億元，綠色貸款客戶達到250戶。

二是完善綠色金融管理體系。紫金農商銀行在“十四五”戰略規劃中明確將發展綠色金融作為全行七大業務戰略之一，明確到2025年打造南京地區和上市農商銀行中綠色金融業務領域的領先者的發展目標。設立綠色金融中心，負責綠色金融業務的營銷管理和發展推動。2021年6月份，行內首家綠色支行（江北新區分行營業部）正式揭牌。政策支撐方面，發布信貸政策指引，加大對綠色、低碳、循環經濟的支持，鼓勵創新綠色信貸抵押擔保方式，發展基于各類環境權益質押的融資擔保。對符合綠色貸款認定條件的額外給予FTP（內部資金轉移定價）優惠。加快授信流程優化進度，對貸款客戶實行環境級別分類管理，對于不同類別的客戶實行不同的授信政策。對于被確認為“綠色信貸”審批的項目，在授信流程中保障流程高效、快捷。同時，對金融產品和服務的研發推廣提供綠色通道。深化差異化貸后管理，明確綠色金融貸后檢查要點。考核管理方面，在年度經營與風險考核辦法中設置綠色貸款考核指標，按季度進行評價打分，以考核為抓手推動綠色金融發展。蘇州農商銀行2018年將綠色金融作為發展重點列入新一輪五年發展戰略規劃之中；2019年制定了《綠色金融三年戰略規劃》，加強綠色金融政策制度、業務方案、考核辦法等方面的機制建設，并專門成立了綠色金融部，開發了碳中和管理平臺，明確未來的發展方向是深耕美麗鄉村，并鼓勵成立綠色支行，推進特許經營權、排污權等貸款，建立碳中和管理平臺。

三是完善綠色融資產品體系。蘇州農商銀行積極開展“蘇碳融”“環保貸”等業務，創新推出“綠債通”直融服務，推出以“綠色農業貸”“綠色宜居貸”為主的涉農綠色信貸產品，并與德國合作機構聯合建立了蘇州市綠色低碳金融實驗室，開展紡織行業綠色發展和低碳轉型項目，通過減排效益核算、搭建碳排放檢測平臺、建立企業碳賬戶、建立碳信碼評估標準等，對紡織企業進行碳排放等級分類，并以此為依據開展綠色信貸業務。目前項目已納入30多家紡織企業。

（三）堅持服務創新，不斷提升金融服務能力

一是堅持黨建引領，推動金融服務不斷下沉。泰州農商銀行先后與泰州市科技局黨組、中國鐵塔公司泰州分公司黨委、農發行泰州分行黨委、泰州農發集團黨委等12家單位簽訂黨建結對共建協議，實現黨建共建全覆蓋。同時，11名支行行長全部掛職服務鎮街政府機構，實現政銀企深度合作，推進黨建業務融合，大力提升核心競爭力。濱海農商銀行以“黨建”聯盟為基礎，加快推進全行34家網點與全縣供銷聯盟2897家經營主體對接聯系，加強資源共享，實現優勢互補，全面助力推動“三位一體”綜合合作有效落地。通過共建，該行對全縣供銷聯盟經營主體授信增加了1475戶3.62億元，用信增加了1163戶2.95億元。

二是堅持科技賦能，創新智能服務。濱海農商銀行積極暢通線上渠道，推動金融服務智能化，大力推動“手機銀行”“收單商戶”“云閃付”等，持續優化金融服務手段；全行現有智能柜員機76臺、便攜式STM12臺，實現各網點配備兩臺。STM全年辦理業務109萬筆，非現業務轉化率達84%，持續深化支付便民服務應用。泰州農商銀行持續發力移動金融。依托鳳凰云店、微營銷、智能外呼系統，升級線上平臺，打造集走訪、調查、審批、貸后于一體的金融移動工作平臺，全面賦能精準營銷。豐富應用場景，提升電子銀行產品體驗度，積極開展了一元洗車、特惠加油、美食嘉年華、支付立減、搶購優惠券等活動，并序時推進了智慧停車項目上線，增強了客戶黏性。蘇州農商銀行建設數字鄉村客廳，打造線上與線下共謀發展的格局，推出“蘇農E貸”等，創新智能服務。

三是堅持服務民生，打造“自家”銀行。江蘇農商銀行系統充分發揮網點覆蓋廣的優勢，深入基層，服務民生，使農商銀行成為當地老百姓“自家”的銀行，在業務下沉中不斷提升企業競爭力。濱海農商銀行積極推進普惠金融服務站建設，為當地農戶提供助農取款、現金匯款、轉賬匯款、余額查詢、社保卡激活和代理繳費等，切實打造與百姓相伴相知、守望相助的“家門口的銀行”，為百姓提供方便、快捷的金融服務。2023年以來，279個普惠金融服務點在村門口為老百姓提供金融服務27.76萬筆，金額2.82億元。泰州農商銀行建立鳳凰驛站服務點144個，其中綜合服務點26個，支付點115個，發放社保卡26.99萬張、市民卡13.45萬張，為百姓提供了生活便利。蘇州農商銀行堅持惠民生理念，打造蘇州人“自家”銀行。建設40個鄉村驛站，功能涵蓋醫療、供銷、政務等多方面，并將社保卡與市民卡相結合，實現了市民社保卡全部由本地農商行發放，僅2022年就發放社保卡80萬張。

經驗與啟示

江蘇省農商銀行系統在金融服務鄉村振興實踐中，有幾點成功做法和經驗值得借鑒。一是立足“三農”守牢初心，堅持支農支小服務鄉村振興，充分發揮金融支農主力軍作用。二是在日益激烈的市場競爭中，充分發揮點多面廣優勢，堅持重心下沉做小做散，深入發展普惠金融，貼近百姓，服務實體，打造“自家”銀行，不斷提高競爭力。三是勇于迎接挑戰，準確把握行業發展方向，不斷創新金融服務，開發綠色金融等新產品，勇于在市場競爭的大潮中立于行業發展的潮頭。（該文發表于2023年6月16日《中國經濟時報》）