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江蘇承載著習近平總書記的深切關懷、殷切期望，習近平總書記親自擘畫了“經濟強、百姓富、環境美、社會文明程度高”的新江蘇宏偉藍圖，提出了“四個走在前”“四個新”的重大任務。江蘇農信系統始終牢記總書記殷殷囑托，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，緊緊抓住長三角一體化、長江經濟帶、鄉村振興、制造強省等多重戰略機遇，主動融入全省發展戰略，堅持深耕“三農”領域，瞄準重點領域和薄弱環節發力，不斷提升服務實體經濟和城鄉居民能力，不斷增強防范化解金融風險能力，堅持在增戶擴面、降本增效上下功夫，一步一個腳印，一年一個臺階，扎實有序推進普惠金融高質量發展。近年來，江蘇農信先后獲得中國銀行業最佳普惠金融成效獎等60項全國級榮譽、410項省級榮譽。

一、堅守目標定位——解決“農信姓什么”“農信干什么”的根本問題

牢記農信初心使命。“農信就是做普惠金融的！”這是江蘇省農村信用社聯合社黨委書記、理事長胡建斌見到調查組介紹的第一句話。他在2023年9月23日召開的江蘇省農信社黨代會報告中提出“三大銀行”的使命任務：一是堅決扛起助力鄉村振興戰略的光榮使命，做強做優全力支持“三農”發展的主力銀行。二是堅決扛起助力現代化產業體系的光榮使命，做強做優始終伴隨中小微企業成長的伙伴銀行。三是堅決扛起助力實現共同富裕的光榮使命，做強做優高效服務人民美好生活的百姓銀行。

不忘農信深刻教訓。江蘇也走過一段彎路，吃過不少苦頭，受到深刻教訓。前些年經濟高速發展的時候，一些農商銀行“追大求快”，有的董事長提出“三年再造一個”的響亮口號。因專業能力跟不上，在快速擴張、“大干快上”后，出現了許多風險。痛定思痛，江蘇農信決定回歸本源，守住初心，堅守支農支小方向，把普惠金融做好做實，重點在“增戶擴面、降本增效”上下功夫，積小勝為大勝，不斷開創新局面。太倉農商銀行行長王星深有體會地說：“企業發展壯大后，總是想著多元化經營、跨地域發展，而對縣域以外的經營情況尤其是風險難以把握，‘壘大戶’最后被大戶所連累，碰得頭破血流后才醒悟，還是要堅守‘做小做散做微’戰略定位。”

展現農信擔當作為。農信服務你我他，金融普惠千萬家。數據顯示：截至2022年末，江蘇農信貸款跨越2萬億大關，達到2.55萬億元，貸款規模、市場份額持續領跑全省同業，60家法人機構中有44家貸款市場份額位居當地首位。全系統信貸客戶達389.4萬戶，接近全省金融機構信貸總戶數的40%；用占全省1/8的貸款份額，發放了占全省1/5的涉農貸款、2/5的農戶貸款、1/3的普惠型小微企業貸款、1/5的制造業貸款和100%的脫貧人口小額信貸。近三年來，全面實施增戶擴面工程，信貸客戶增加169.2萬戶，年均增加超50萬戶。截至2023年10月末，全省農商銀行涉農及小微企業貸款余額占比達84.7%。

二、主攻重點薄弱點——解決“從何切入”“朝哪發力”的方向問題

全力服務農民群眾。通過開展“六大普惠”行動，做實、做透、做精、做細農村市場。做深陽光普惠，讓百姓樂享“看得見”的服務，讓金融變得簡單。做優便捷普惠，讓百姓暢享“家門口”的便利，讓金融變得方便。做廣數字普惠，讓百姓共享“新科技”的成果，讓金融變得高效。做透家庭普惠，讓百姓惠享“一攬子”產品，讓金融變得更緊密。做強網格普惠，讓百姓坐享“零距離”的體驗，讓金融變得更貼心。做實綠色普惠，讓百姓常享“健康態”的生活，讓金融變得更持久。近兩年與農業農村廳聯合推出的“富農易貸”產品，具有低門檻、免擔保、小額度、純信用、廣覆蓋的特點，深受農戶歡迎和擁護。截至2023年10月末，“富農易貸”已覆蓋100%行政村，授信農戶881.1萬戶，占農村居民總戶數的73.9%，授信金額9331.6億元，戶均授信10.6萬元，已用信106.1萬戶、1115.3億元。“富農易貸”推廣工作連續兩年被寫入江蘇省委一號文件，被農業農村部評為“2021年金融支農十大典型案例”。

全力服務小微企業。一是做好系統設計，指導全省農商銀行繼續單列涉農、小微企業信貸計劃，確保全年全行業涉農及小微企業貸款凈增2500億元以上。截至2023年10月末，全省層面順利實現支農支小“三占比四增速”指標的持續高質量達標，其中：涉農與小微企業貸款占比84.7%，涉農及小微企業貸款增速11.4%，普惠型小微企業貸款增速15.5%，普惠型農戶和小微企業貸款增速15%。二是提升小微服務質效，指導全省農商銀行用好用足人民銀行再貸款、貸款增量激勵等各項穩企紓困政策，加大各類貸款產品投放力度，確保普惠型小微企業貸款順利實現“兩增”目標。至10月末，小微企業貸款余額1.84萬億元，比年初增加2171.4億元，增幅13.4%;“小微貸”“蘇農貸”“蘇科貸”等省級產品貸款余額442億元，全省份額占比30%。三是推進紓困政策落地，搶抓“紓困增產增效專項資金貸款”投放，幫助符合條件的中小微市場主體化解短期融資困境。至2023年9月末，全省農商銀行發放紓困貸款78.6億元，惠及小微企業2721戶，余額占全省的39.3%，已收到貼息資金4414萬元。揚州農商銀行切實解決小微企業擔保難，創新精準化、個性化信貸產品，不斷拓展增量市場，擴大覆蓋率。至2023年10月末，微企易貸貸款余額5.34億元，戶數482戶。

全力服務鄉村振興。一是服務鄉村建設行動，積極推廣“鄉村建設貸”系列產品，強化對適度規模經營、高標準農田、鄉村道路以及省級特色田園鄉村的建設服務，推動全年全行業鄉村建設領域貸款投放不低于500億元。二是支持農業農村重大項目，建立“一項目、一方案、一團隊”專班服務機制。至2023年10月末，已走訪對接項目950個，發現有融資需求項目223個，已授信項目238個，授信金額59.6億元，已用信項目215個，用信金額37.9億元。三是支持農業強省建設，主動服務種業振興行動，高效服務“種糧一體化”生產經營機制推廣工作，大力支持農業產業鏈升級發展。至2023年9月末，全省農商銀行累計授信現代農業戶數4.5萬戶，累計授信金額321.4億元，貸款余額207.2億元；累計授信生豬產業鏈戶數1.8萬戶，授信金額45.9億元，貸款余額33.2億元。四是支持農村新型經營主體發展，支持村級集體經濟發展壯大。至2023年9月末，全省農商銀行累計授信“三權”抵押貸款戶數2948戶，累計授信金額31.7億元，用信1096戶、金額14.8億元。沭陽農商銀行董事長陳雷介紹，他們推進全覆蓋目標清單、常態化走訪服務、協作化精準對接。連續三年保持貸款戶數1萬戶以上增長速度，截至10月末，該行貸款總戶數達12.4萬戶。

全力服務產業發展。組織指導全省農商銀行不斷加大民營企業支持服務力度，對優質民營企業提前介入設計融資方案，對暫遇困難但經營可持續的實行“一企一策”，快速響應幫扶需求，推動民營企業新發放貸款占比、信用貸款占比和中長期貸款占比實現有序提升。至2023年10月末，全省農商銀行民營企業貸款余額1.56萬億元，較年初增加1703.6億元，增幅12.3%，民營企業貸款占比55.7%。一是支持制造業發展，指導農商銀行重點支持16個先進制造業集群和戰略性新興產業發展，確保制造業貸款增速高于各項貸款平均增速，制造業中長期貸款與信用貸款占比穩步提升。至2023年10月末，全省農商銀行制造業貸款余額6942.4億元，較年初增加704.7億元，增幅11.3%。二是支持科技型企業發展，聚焦全省“產業強鏈”三年行動計劃，有效推進科技型中小企業融資對接專項行動，圍繞高新技術企業、專精特新中小企業、科技型中小企業、啟動“智改數轉”的工業企業等市場主體，擇優加大首貸、信用貸投放力度。至2023年10月末，全省農商銀行科技型企業貸款余額2203.6億元，較年初增加348.5億元，增幅18.8%。三是支持綠色經濟發展，堅決落實環保不達標“一票否決制”，做到分類施策，有保有壓，確保綠色信貸增速高于各項貸款平均增速。至10月末，全省農商銀行綠色信貸余額740.9億元，較年初增加196.5億元，增幅36.1%。

三、推出系列舉措——解決“全覆蓋”“可得性”的效果問題

制定一套文件，加強政策牽引。省聯社黨代會報告對未來五年提出了“三大使命任務”“七大戰略目標”“四項重點工作”，全面加強組織架構、業務流程、激勵約束機制和員工隊伍建設，構建體系化、標準化的做小做散體制機制，推動科學系統地做小做散；出臺《關于進一步做好降本增效推動高質量發展的指導意見》，從做強存貸款主業規模、優化資產負債結構等六個維度16個方面系統性提出降本增效實現路徑；每年印發《江蘇省農村商業銀行系統信貸工作指導意見》，指導全省農商銀行圍繞普惠金融、支農支小、服務鄉村振興、支持重點領域等方面，強化信貸支持，提升服務實體經濟質效。

建立兩大體系，護航破浪前行。一是建立行業考核體系，增強動力活力。堅持將降本增效與經營管理考評充分融合，突出服務實體、發展轉型、風險防控、綜合收益和合規經營五大類的考核，構建降本增效專項考核體系，進一步釋放降本增效和高質量發展的動力活力。二是建立督導推動體系，督促走深做實。按季開展降本增效指導意見落實情況監測分析，對40項資產負債、經營效益等指標進行通報排名，深入推動對標找差。常態化組織召開工作推進和督導會議，編發專刊推介先進做法和優秀經驗，對排名靠后機構進行“點對點”幫扶督導，指導有關農商銀行精準發力。

創新三大舉措，推動落地生效。一是發揮省聯社大平臺優勢，對普惠金融工作能力薄弱的農商銀行進行精準賦能，制定專項賦能方案，建立系統內專家人才庫，成立賦能工作小組，及時做好督促和優化，給聽得見“炮聲”的農商銀行以“利器”。三年來，先后對灌南、鎮江、如東、高淳等十多家農商銀行進行精準賦能，其中多家農商銀行2023年信貸客戶數增幅均在15%以上，遠超全系統平均增幅。二是堅持“多廣好深”方針，構建政銀融合新業態。與省農業農村廳等多家省級機關單位、鎮江等13家設區市政府開展戰略合作。截至2023年10月末，全省農商銀行已發放“微企易貸”14257筆、138.64億元；全省普惠金融發展風險補償基金項下“小微貸”“蘇農貸”“蘇科貸”已授信16186戶、463.41億元，用信15753戶、441.98億元；全系統與省農擔公司合作在保2.2萬戶、154.0億元，戶數和占比均穩居全省首位；等等。三是自2019年以來，每年組織全省農商銀行開展客戶走訪、增戶擴面、實體貸款投放、重點特色產品投放等專項競賽活動，切實提升了普惠金融服務小微企業、個體工商戶和農戶的覆蓋面、便利度和可得性。至2023年10月末，全省農商銀行已走訪個體工商戶323.1萬戶、科技型企業客戶5.4萬戶，“蘇農貸”客戶5.5萬戶、“蘇質貸”名單客戶1.6萬戶。

四、加強風險防控——解決“防風險”“保穩定”的永恒主題問題

持續夯實資產質量。一是健全隱患類貸款管理體系，強化聯動，將審計發現的18.15億元風險隱患貸款納入隱患類貸款管理。上線隱患類貸款清單系統管理功能，運用探測模型，穿透至明細進行風險識別，對已發現的16.5億元風險隱患貸款落實清單式管控措施。二是實施大額貸款專項考核、分類管理、新增大額貸款的不良聽證會制度，強化大額授信業務主責任人管理。持續推進100萬-1000萬元貸款客群風險防控，形成60家機構風險特征矩陣，強化風險監測和風險提示。至2023年6月末，全行業五級不良貸款比例為1.17%，較年初下降0.07個百分點。

抓實全面風險管理。一是下發年度風險管理指導意見，指導農商銀行突出重點問題和風險，提高工作的針對性和有效性。二是推進行業風險研究，建立銀證聯動研究機制，與中信建投證券初步達成戰略合作，開展全省、機構層面的調研分析，初步形成“銀政校企”研究方法。三是加強全省農商銀行數字化風控系統推廣應用，督促農商銀行借助系統進行本行問題定位、原因分析及策略調優，不斷提升全省農商銀行風險管控能力。太倉農商銀行行長王星介紹風險防控“兩法”：不能回避的風險，做加法?？傂谐闪⒋罂椭行?、建立駐點審批經理制度，成立零售貸款審批中心；無法構造的能力，做減法。規劃理財代理業務，規避合規風險。2014年至今該行不良率長期控制在2%以下。

強化重點領域管理。一是加強大額貸款監測管理，全面上線大額貸款監測系統，按月監測集團、異地、多頭、涉政企業等重點領域融資情況，及時總結分析應用情況。二是推進涉政貸款管理，細化市場化融資主體及項目認定標準，從嚴新增投向管理，規范存量隱債接續與化解，建立涉政企業全口徑投融資臺賬，逐筆做好債務核對與還款履約情況監測。三是加強互聯網貸款管理，落實過渡期整改要求，組織開展合作類互聯網貸款業務“五個自主”排查，掌握進度并跟進督促整改。對監測發現業務增速較快、不良較多的農商銀行相關產品進行業務分析與提示，督促農商銀行及時開展自查返檢。四是強化房地產貸款監測管理，認真做好“保交樓、保民生、保穩定”服務，滿足房地產建筑領域合理融資。優化住房貸款提前還款流程，防范其他貸款資金挪作置換放貸，加大打擊不法中介力度，妥善處理客戶投訴。五是加強票據業務管理，組織開展票據業務專項排查，認真抓好問題整改工作。嚴格授信管理，堅守真實交易關系要求，審慎合規經營。督促票貸比、貼貸比高于監管要求的機構加快結構調整。

五、確保商業可持續——解決“降成本”“提質效”的良性發展問題

開源增收。一是踐行普惠，做強發展底盤。大力推進整村授信、網格營銷、增戶擴面等工程，大額貸款占比從最高峰的31.2%下降到24.3%，優化完善了資產業務結構，提升了資產內生盈利能力。二是盤活資金，做大收入規模。先后開展掛賬資金、在建工程、抵債資產等非生息資產清理壓降專項活動，配套研究出臺掛賬資金、營業辦公用房、抵債資產等行業性管理辦法，固化構建常態化、流程化的非生息資產清理機制。至2023年3月末，非生息資產占比降至2.57%的歷史最低點，盤活的資金用于再投資可多創收3.9億元。

降本節支。一是主動壓降資金成本。強化同業定價對標分析，從嚴從緊控制高付息存款增長節奏，實現存款付息率的全面有序下行。二是科學管控費用成本。開發上線費用管理系統及非現場預警監測功能，修訂完善費用管理辦法，綜合運用行業巡察、審計等手段開展費用行為檢查，健全管理閉環。強化投入產出論證和費用運作效率管控，近三年全系統凈收入費用率增幅僅全國銀行業平均增幅的1/2。三是前瞻統籌資本成本。研究印發資本管理工作指引和表外信用風險業務資本精細化管理工作指引，指導農商銀行加強資本前瞻性和主動性管理，優化股金分紅方式，合理確定分紅比例，增強內源性補充能力和拓寬外源性補充渠道。

提質增效。一是在機制建設上持續以點擴面。整合財務管理中各項系統工具的運用和降本增效工作要求，組織開展財務精細化管理提升行動；舉辦財務分析專項競賽活動，系統提升全轄財務分析能力；先后組織開展涉稅事務、成本費用等五項專題性調查分析，相繼印發管理會計、全面預算等七個行業性指導意見，有效增強全系統財務精細化工具整合運用能力。二是在系統建設上注重賦能增效。2020年以來優化80余項省版管會系統功能，為價值創造理念在績效考核、產品定價、盈利分析方面的運用提供系統支撐。統建省版貸款定價系統，為構建定價成本和客戶貢獻精準計量、審批機制嚴格審慎的貸款定價管理機制提供有力抓手。

科技創新。提升科技引領和支撐，推進“三用”（能用、管用、好用）工程，落實“三做”（想做做不了，做了做不好，做了不經濟）清單，推動各農商銀行持續促進科技賦能與數字化轉型。一是推進線上產品迭代，升級“農商E貸”2.0，全面支持線上產品適用授用信分離模式，優化智微貸平臺提前還款、信息查詢、合同錄入等功能，提升客戶體驗度和客戶經理辦事效率。二是推進優化網貸平臺反欺詐策略，提高規則的可解釋性，指導農商銀行進行模型迭代。制定“帶押過戶”產品管理辦法，指導和督促全省農商銀行完成產品落地。三是推進數字人民幣貸款落地，擬定系統操作、業務審批、支付路徑、渠道支撐等優化方案，實現省級信貸產品在柜面及手機銀行等主要渠道支持數字人民幣貸款發放。四是精細運營線上渠道資源，開展“E路有我”平臺29場“大美江蘇鄉村行”直播和4場專場營銷活動，兩場高考志愿咨詢專場直播。截至2023年10月末，平臺直播累計觀看377.69萬人次，實現交易35.29萬筆，同比增長59.6%。